Un tercio de los autónomos con necesidad de crédito no lo pide porque no lo puede pagar

El intenso rally de subidas de tipos de interés iniciado por el Banco Central Europeo (BCE) que en tan solo un año ha pasado del cero al 4% está haciendo efecto en los autónomos. En el segundo trimestre del año, el 30,4% de los profesionales por cuenta ajena no han podido pedir un crédito, puesto que no son capaces de "endeudarse más", mientras que en el mismo trimestre de 2022 —antes de iniciarse las alzas de tipos— los autónomos que no podían permitirse un crédito eran el 25,1%; es decir 5,3 puntos porcentuales menos, según el Observatorio del Autónomo elaborado por la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA).

Se trata, por otro lado, de autónomos que sí que necesitarían financiación, según se hace patente al cuestionario trimestral de ATA. Pues bien, el trimestre pasado el 30,4% declaró no necesitar un crédito, otro 30,4% que no podía endeudarse más y casi un 30%, el 29,9%, que lo había solicitado y se lo habían concedido. Otro 6%, aun así, lo pidió, pero las entidades financieras se lo denegaron.

Además, el encarecimiento de los tipos pesa cada vez más, lo cual ha provocado que en el segundo trimestre de este año se haya disparado el número de autónomos que no se pueden permitir pedir dinero a una entidad financiera. Así, al anterior barómetro, correspondiendo al primer trimestre del año, los que no podían "endeudarse más" llegaban al 27,6% del colectivo, cosa que significa que en tres meses la cifra ha subido 2,8 puntos porcentuales. La relación entre el precio del dinero del BCE y los autónomos que no pueden financiarse ha estado creciendo: cuanto más puesto que están el dinero, más dificultados para solicitar un préstamo.

Con los tipos al 1,25% (subida del 14 de septiembre de 2022), el 26,1% de los autónomos declaraba no "poder endeudarse más"; a finales de aquel año, con los tipos al 2,5% (subida del 15 de diciembre) eran el 26,5% los autónomos que no podían acceder a un crédito; y a finales del primer trimestre de este año, con el precio ya al 3,5% (subida de 16 de marzo), el porcentaje se elevó hasta el 27,6% de los autónomos. Pero con los tipos ya al 4% (subida del 15 de junio), la presión del coste de financiación sitúa al 30,4% los autónomos que no pueden acceder a líneas de crédito. La subida de los tipos llueve sobre mojado, puesto que muchos autónomos tuvieron que endeudarse durante la pandemia, incluso con avales del ICO, para poder soportar la caída del negocio. Aun así, al barómetro correspondiente al segundo trimestre del año pasado —el último con esta información—, tan solo el 25,1% no podía pagarse el crédito. Se puede recordar que entonces, el precio del dinero estaba a mínimos.

Menos necesidad
Para ver el lado positivo, las necesidades de financiación de los autónomos han ido a la baja. Entre marzo y junio de este año, el 30,4% de los autónomos encuestados por *ATA no ha necesitado acudir a una entidad financiera, cuando en el mismo trimestre del año pasado, antes de la subida del crédito, los que no necesitaban un préstamo se reducían al 27,3%. Sin embargo, este porcentaje ha estado volátil, puesto que en el primer trimestre de 2023 declaraban no necesitar financiación el 33,2% de los profesionales por cuenta propia, en el cuarto trimestre del año pasado eran el 30,1% y en el tercero de aquel año el 28,1%.

Pero volviendo a los autónomos que declaran necesitar un crédito y no pueden endeudarse más, tienen claro que, aunque la entidad los concediera el dinero —que bien podría ser que se los denegaran—, prefieren no entramparse. Cómo destaca el presidente de ATA, Lorenzo Amor, los autónomos pocas veces dejan de pagar un préstamo, "antes dejarán de pagar los impuestos o las cotizaciones que las letras del crédito", señala. Sin embargo, Amor no tiene tan claro que la banca "se disponga a cerrar el grifo" y comenta que una denegación del 6% no supone un porcentaje desorbitado. "He conocido otras épocas en que la banca ha denegado el 12% de las líneas de financiación solicitadas por los autónomos", declara.

Pero una cosa es que los bancos lo concedan y otra, que los profesionales puedan "endeudarse más", especialmente con el tipo oficial del dinero al 4%. Respecto al descenso de la petición de financiación en el segundo trimestre, Amor considera que se produce, primero, por la incertidumbre sobre la evolución de la economía, pero también porque los autónomos prefieren no endeudarse en estos momentos. En cualquier caso, recuerda que actualmente hay un millón de autónomos (casi un tercio del total) que tienen líneas de crédito abiertas. En cualquier caso, el presidente de ATA reconoce que "los costes financieros son altos".

Una preocupación al alza
La preocupación se hace patente en el sentimiento de los autónomos, puesto que al preguntarlos cómo está afectando su negocio la subida de tipo de interés, el 52% respondió en el segundo trimestre de este año que "bastante" o "mucho", con un porcentaje más grande, del 27,5%, entre estos últimos. La primera vez que el Observatorio de ATA incluyó la subida de los tipos de interés como "un problema" en el negocio de los autónomos fue en el cuarto trimestre del año pasado. Entonces, el 52% consideraba que el encarecimiento del dinero (en diciembre los tipos del BCE estaba en el 2,5%) afectaba "nada" o "poco" sus negocios y el 42,2% (10 pp menos que ahora) consideraban que "bastante" o "mucho". Estos últimos, el 20% del total del colectivo.

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